Esistono sul mercato diverse tipologie di carte di credito: attenzione a non fare “di tutta l’erba un fascio”, come si suol dire; ossia: se, come è accaduto (e accadrà ancora) avrete sentito notizie di truffe legate alle carte di credito, sulle quali dedicheremo una guida a parte per far luce anche specificamente su questo aspetto; se vi è giunta notizia di “carte di credito clonate” e voci del tipo “mi hanno svuotato il conto corrente”, “mi hanno criptato il Pin”, “mi hanno smagnetizzato la banda magnetica”, “mi è stata disattivata la carta”, e diverse variabili e simili, non demonizzate “in toto” tutte le carte di credito, etichettandole come strumento di pagamento inaffidabile. Le truffe e i furti ci saranno sempre.
Bisogna solo sapersi difendere.
Anche nel caso dei furti, sarà dedicata una guida specifica, nella quale sapremo indicarvi le precauzioni da prendere per evitare nel miglior modo possibile di essere vittima di furti.
Premesso quanto mi premeva scrivere, anche se non rientrante nello specifico del tema di questa guida, chiariremo qui come in particolare avviene l’acquisto effettuato con la carta di credito: dal titolare della carta, attraverso un credito (prepagato contenuto nella cartastessa o depositato nel conto corrente nel caso delle carte di credito revolving o delle carte conto), per arrivare al venditore dal quale acquistiamo un prodotto o un servizio.
Come funzionano le transazioni con le carte di credito
La carta di credito rappresenta uno “strumento di pagamento”; attraverso la carta di credito, cioè, il suo titolare acquista un prodotto o un servizio
-—— attingendo dal credito contenuto nella carta, nel caso di carta prepagata: il credito qui va “a scalare” man mano che si vanno effettuando gli acquisti e la carta, una volta esaurito il credito potrà essere ricaricata (se trattasi di carta prepagata ricaricabile) o eliminata (nel caso di carta prepagata usa e getta);
-—— delegando, per il pagamento, la banca che ha rilasciato la carta di credito, che attinge al denaro depositato nel conto corrente del titolare stesso (è il caso delle carte conto e delle carte di credito revolving). Faccio qui cenno alla possibilità, per i titolari di un conto corrente che possiedono anche una carta di credito ad esso collegata, di potere ricorrere ad una particolare forma di “prestito bancario” costituito dal cosiddetto “scoperto di conto corrente”, che corrisponde alla possibilità di fare acquisti oltre il credito effettivamente posseduto sul conto corrente.
Alla stregua di un prestito è da considerare anche il principio legato alla “carta di credito revolving” ( vedi la guida sulla “carta di credito revolving al paragrafo 2. “La Carta di credito revolving come un prestito”).
Le fasi della transazione
Vediamo cosa succede quando effettivamente entriamo in un negozio e, alla cassa, stiamo per pagare il prodotto o il servizio con la carta di credito tramite uno dei terminali elettronici Pos, dei quali quasi tutti i negozi sono forniti.
Quando viene effettuato un pagamento con lacarta di credito (e qui ci riferiremo alle carte di credito collegate ad un conto corrente, poiché il principio è un po’ più complesso di quello delle carte prepagate), si succedono, nell’arco di tempo nel quale aspettiamo la “ricevuta”, le seguenti fasi
—- i dati della carta di credito vengono crittografati tramite il metodo cosiddetto SSL (Secur Server Layer), che garantisce, al momento, il massimo della sicurezza;
—- la banca procede con la verifica dei dati, che consistono fondamentalmente nell’accertarsi se nel conto del titolare ci sono i fondi sufficienti per procedere con l’operazione richiesta;
—- la banca comunica il buon esito dell’operazione sia all’acquirente/titolare della carta che al venditore;
—- l’importo viene accreditato sul conto corrente del venditore e addebitato sul conto corrente dell’acquirente.
Come funzionano le transazioni on line
Gli acquisti on line, che rientrano nel cosiddetto “commercio elettronico” in continua espansione, sono diffusi in tutti i campi del settore merceologico. Il vantaggio è costituito anche dalla possibilità di effettuare dei confronti tra vari prezzi dei prodotti sul mercato, con la possibilità di trovare buone occasioni di risparmio e, inoltre, i “negozi on line”, non avendo da sostenere le spese di un “negozio reale”, hanno la possibilità di vendere la merce a prezzi concorrenziali. Il funzionamento del pagamento on line tramite la carta di credito si basa sull’utilizzo di un “payment gateway”, che rappresenta una sorta di “porta di accesso” per l’autorizzazione all’invio dei dati della carta di credito (ad esempio il diffuso metodo PayPall); i dati della carta di credito, una volta “passati oltre”, vengono crittografati, come detto sopra, tramite il metodo SSL (ne esistono altri: Https, che sta per “secure http”, Set, ma il primo è il più diffuso).
Il commerciante del negozio virtuale non verrà mai a conoscenza diretta dei dati del titolare della carta di credito.
Utilizzo della carta di credito su internet
I vantaggi nell’effettuare acquisti on line, si è visto, sono tanti, primo tra tutti la possibilità di risparmiare. E per gli acquisti on lineeffettuati con la carta di credito, i metodi previsti nelle fasi della transazione del denaro sembrerebbero non mettere a rischio la possibilità di essere derubati: con questo abbiamo voluto smentire una sorta di luogo comune che serpeggia sull’uso della carta di credito, come scritto sopra.
Purtroppo, ovviamente non è così e i furti avvengono comunque, on line come off line: bisogna prendere opportune precauzioni, come si scriveva sopra.
Allora, come funziona l’acquisto con la carta di credito on line: poniamo che un “web shopper” (chi compie acquisti on line), navigando navigando su internet alla ricerca di qualcosa, scelga un oggetto che voglia comprare; il sito, solitamente, dà delle indicazioni ben precise su come accedere al pagamento: si aprirà una pagina, in genere pre-impostata dal venditore, per evitare errori, in cui viene riepilogato il prodotto da acquistare e il prezzo.
a questo punto, l’acquirente on line inserisce nello spazio opportuno i dati relativi alla carta di credito:
ntestatario della carta di credito;
numero della carta;
scadenza;
codice di sicurezza
I dati della carta di credito seguiranno quel percorso sopra descritto e l’esito del pagamento apparirà, dopo averlo confermato, dopo circa 1 o 2 secondi.
Il venditore, allora, riceverà comunicazione del pagamento effettuato (tramite un sistema generalmente automatizzato previsto dal programma) e allora potrà procedere con l’invio della merce, secondo i criteri previsti.